Благодаря действию субсидированных программ, многие получают возможность купить своё жильё по сниженной ставке. Одна из таких программ — семейная ипотека с господдержкой. Программа была запущена еще в 2018 году, но с тех пор много раз менялась, в том числе совсем недавно. Разбираемся, кто, как и на каких условиях может получить семейную ипотеку в 2023 году.
Кому предоставляется семейная ипотека в 2023 году
Как понятно из названия, программа изначально ориентирована на заемщиков с семьями, но требования к ним менялись. Сейчас взять такой кредит могут семьи (включая родителей-одиночек с детьми), с одним ребёнком, который родился после 1 января 2018 года, с двумя и более детьми младше 18 лет или с ребёнком с инвалидностью.
Заемщиком может выступать любой из родителей ребенка, рожденного после 1 января 2018 года, или ребенка-инвалида. Важно, чтобы у заемщика было российское гражданство, он также может привлекать созаемщиков, причем не обязательно супруга или родителя ребенка. Возраст родителей на момент предоставления кредита в СберБанке:
- не менее 18 лет;
- не менее 21 года, если цель кредита — рефинансирование или строительство жилого дома.
Возраст на момент выплаты ипотеки — 75 лет.
До какого времени и на какие цели можно оформить кредит
По условиям на момент публикации подать заявку на семейную ипотеку можно до 1 июля 2024 года. Если в семье есть ребенок, инвалидность которого установлена до 31 декабря 2023 года, подавать заявку можно до 31 декабря 2027 года. Кстати, одна семья в теории может взять такую ипотеку любое количество раз — ограничением будут только ее возможности обслуживать кредит. Если в семье три ребенка или больше, программу можно сочетать с другими жилищными льготами многодетным, в том числе гасить часть долга субсидией. На эти цели также можно тратить средства материнского капитала.
Получить семейную ипотеку можно на разные цели:
На Дальнем Востоке к этому списку добавляется еще и покупка вторичного жилья у физлица на сельских территориях (ставка СберБанка — от 4,7%).
Ставки по ипотеке в 2022 году заметно выросли, но у покупателей новостроек ещё есть способы взять ипотеку даже выгоднее, чем год назад. Дело в том, что государство субсидирует ипотеку для некоторых групп граждан. Попадаете ли вы под выгодные ставки? Рассказываем.
По состоянию на лето 2022 года у российских покупателей есть 3 действительно выгодных предложения по субсидиям от государства: это ипотека для молодожёнов, для семей с детьми, рождёнными после 2018 года, и для IT-специалистов.
Сразу оговоримся: с последними двумя вариантами субсидий работают не все банки, а застройщики часто выдвигают дополнительные условия, чтобы получить выгоду от продажи квартир в ипотеку.
Бесплатный подбор новостройки
Наш менеджер предложит варианты под ваши пожелания и бюджет. А вам не придётся тратить время, чтобы делать это самостоятельно.
Ипотека для IT-специалистов
Ставка — 0,1%
IT-сектор поддерживают всеми силами. Один из способов — это субсидированная ипотека под 0,1% для сотрудников технологических компаний.
Правда, тут есть свои особенности:
- Если вы занимаетесь технологиями — это ещё не значит, что вы IT-компания. Полный перечень таких компаний есть в государственном
- Персональный ежемесячный доход заёмщика должен быть выше 150 тыс. ₽.
- Застройщики недополучают прибыль, продавая квартиры с субсидиями, поэтому вводят комиссию на квартиры, продаваемые по льготной ставке. На июль 2022-го это около 10% к стоимости квартиры.
- Ставка действует только до тех пор, пока вы работаете в аккредитованной компании. Как только решите перейти на другую работу — ставка сменится на текущую ставку ЦБ на тот момент. А какой она будет через 5 лет, прогнозировать невозможно. На поиски новой работы в IT-секторе даётся 3 месяца.
В остальном это действительно очень выгодное предложение. Первоначальный взнос должен быть не меньше 15%, а в ипотеку можно взять до 12 млн ₽ на 30 лет. К сожалению, в IT работают далеко не все россияне, поэтому перейдём к следующим пунктам.
Квартирный вопрос важен для большинства молодых семей в России. Собственную недвижимость имеют немногие — чаще приходится делить квартиру с родственниками, снимать жильё или пытаться приобрести его самостоятельно.
Для потенциальных покупателей на государственном уровне внедрены программы «Молодая семья» и «Семейная ипотека». Обе они направлены на улучшение квартирных условий молодых семей, но у них есть существенные отличия.
Ставка — от 0,1 до 6%
Программа семейной ипотеки даёт возможность взять на льготных условиях кредит на приобретение недвижимости. На 2022 год официальный процент по ипотеке для молодой семьи установлен в размере 6% годовых.
Льготный кредит для молодой семьи возможен, если она воспитывает хотя бы одного ребёнка, рождённого после 1 января 2018 года. Это может быть и усыновленный ребёнок, но в этом случае речь идёт именно о дате рождения, а не усыновления ребёнка. Также кредит на специальных условиях доступен семьям с ребёнком-инвалидом. В этом случае его возраст значения не имеет.
Ипотека молодым семьям — условия получения:
- Первоначальный взнос: его необходимо оплатить из собственных средств в размере не менее 15% от общей стоимости недвижимости.
- Срок действия кредита — до 30 лет.
- Официальная ставка — 6% годовых, для жителей Дальнего Востока — 5%.
- Максимальная сумма кредита для двух столиц и их областей составляет 12 миллионов рублей, для остальных регионов — 6 миллионов.
- Заёмщик — гражданин России, имеющий подтверждённый официальный доход, достаточный для погашения ипотеки.
Эта программа будет действовать до 1 марта 2023 года. Но правительство уже рассматривает возможность продления льготного предложения.
Для банка не имеет значения текущая обеспеченность заявителя недвижимостью. Поэтому, если по нормативам семью нельзя отнести к нуждающейся в жилье, но она хочет и может приобрести в ипотеку квартиру большей площади, никаких препятствий не возникнет.
Что можно купить по ипотеке для молодой семьи в 2022 году?
Семейная ипотека имеет целевое назначение. С её помощью можно:
- Приобрести квартиру в , причём как в готовом, так и в находящемся на стадии строительства жилом комплексе. Важный момент: продавцом должна выступать компания-застройщик, а не посредник. На апартаменты ипотека не распространяется.
- Купить частный дом с земельным наделом или отдельный участок, предназначенный для жилищного строительства. Продавцом земли и подрядчиком на проведение работ должны выступать юридические лица.
- Рефинансировать уже имеющийся кредит на жильё при отсутствии просрочек по оплате ипотеки.
Жителям Дальневосточного округа дано право также приобретать квартиры на «вторичке» у частных лиц. Правда, сделать это можно только в сельских поселениях.
Как получить ипотеку молодым семьям
Процесс оформления семейной ипотеки не отличается от получения обычного жилищного кредита. Для начала нужно выбрать объект недвижимости и собрать документы:
- Личные документы: паспорт и СНИЛС.
- Свидетельства о рождении детей.
- Свидетельство о регистрации брака, если он был заключён. Важно: получить льготный кредит могут и родители-одиночки, воспитывающие детей без супруга/супруги.
- Подтверждение доходов: 2-НДФЛ или в установленной банком форме.
- Для военнообязанных – военный билет.
- Договор на приобретение жилья: ДДУ или ДКП, в зависимости от степени готовности дома.
Некоторые банки, оформляя кредит для молодой семьи, могут затребовать иные документы, и это правомерно. Например, попросить справку о дополнительных доходах или данные об имуществе, которое может послужить в качестве залога.
Важно: по закону банки не обязаны предоставлять семейную ипотеку, поэтому такая услуга может быть доступна не у всех финансовых учреждений. В то же время некоторые банки предлагают ипотеку молодым семьям на более выгодных условиях: можно найти варианты со ставкой 0,1–5% годовых.
Например, петербургская компания Л1 предлагает в рамках программы семейной ипотеки квартиры в ЖК «Шекспир» по ставке 2,5%. В Москве у девелопера ГК ПИК можно приобрести квартиры в ипотеку со ставкой . Причём льготная ставка рассчитана на весь период кредитования.
Самые выгодные условия — это ставка 0,1%, совсем как у IT-сектора. Встречается она не у всех банков и застройщиков, но у таких гигантов, как А101 и Самолёт, подобное предложение есть.
Но вместе с выгодной ставкой появляется и наценка на квартиру. Тем не менее, это всё равно выгодное предложение: переплата по такой ипотеке минимальна даже с учётом комиссии.
Для примера возьмём квартиру стоимостью 9 млн ₽ от застройщика . Здесь наценка на квартиры составляет как раз 10%, а банки, с которыми работает застройщик, — это ВТБ, Альфа-банк и Росбанк.
По льготной ставке 0,1% на 30 лет:
Комиссия на квартиру: 900 тыс. ₽
Первый взнос 15%: 1,5 млн ₽
Сумма кредита: 8,5 млн ₽
Ежемесячный платёж 23,7 тыс. ₽
Переплата: 900 тыс. ₽ комиссии + 128 тыс. ₽ проценты по ипотеке = 1 млн 28 тыс. ₽
По ставке 6% (семейная ипотека) на 30 лет:
Комиссия на квартиру: нет
Первый взнос 15%: 1,4 млн ₽
Сумма кредита: 7,6 млн ₽
Ежемесячный платёж: 46 тыс. ₽
Переплата: 9 млн ₽
Обычно сниженная ставка — это результат совместной работы кредитной организации и , поэтому она может предоставляться только на один конкретный жилой комплекс или несколько новостроек компании.
Разницу между реальной ставкой и субсидированной банку выплачивает компания-застройщик. И это не только маркетинговый ход, а выгодное для всех участников сделки предложение. Застройщик получает приток покупателей и выгодные условия от банка, банк — единовременную выплату процентов, а не поэтапную, как происходит при обычной ипотеке. Ну а покупатель — возможность минимизировать переплаты по кредиту.
Важно помнить, что сниженная ставка — это предложение не постоянное, в любой момент его могут отменить.
Программа «Молодая семья 2022»: условия, особенности, отличия
Программа «Семейная ипотека» ориентирована на семьи с детьми. Нередко люди откладывают рождение малыша именно из-за стеснённых жилищных условий — для них государство разработало и запустило программу «Молодая семья». Принять участие в ней могут и бездетные пары, но обязательно состоящие в зарегистрированном браке.
Программа позволяет получить сертификат на безвозвратную дотацию. Её размер варьируется от 30% цены жилья для бездетных пар до 35% — для семей с одним или несколькими детьми.
Главное условие для потенциальных участников: семью должны официально признать нуждающейся в улучшении жилищных условий. То есть площадь имеющейся у неё на момент обращения квартиры не может превышать установленной Жилищным кодексом России нормы. В среднем по стране этот показатель составляет 18 «квадратов» на человека для проживающих в отдельной квартире и 20 «квадратов» — для жителей коммуналок и домов-бараков. Норматив может быть изменён на региональном уровне.
К участникам программы есть и другие требования:
- Возраст строго до 36 лет. Если в паре одному 30, а другому – 37, то претендовать на получение субсидии они не могут.
- Наличие российского гражданства у одного или обоих супругов.
- Достаточный доход для выплаты оставшейся суммы за квартиру или погашения ипотечного кредита.
Рассчитывать на субсидию могут и неполные семьи, где несовершеннолетний ребёнок воспитывается только одним из родителей.
Сколько можно получить и как потратить?
Молодой семье выделяется примерно треть стоимости жилья. Конечная сумма зависит от нескольких факторов:
- количества членов семьи;
- расчётной площади в конкретном регионе;
- нормативной цены квадратного метра.
Важно не путать этот показатель с рыночной стоимостью «квадрата». На первое полугодие 2022 года нормативная стоимость установлена в размере 69 261 ₽. При этом по регионам она значительно отличается. Например, в Москве составляет 152 059 ₽, а в Республике Ингушетия — всего 42 184 ₽.
Итоговый размер выплаты определяется путём умножения расчётной площади на нормативную стоимость, после чего от конечной цифры берётся 30 или 35%. Недостающую для покупки сумму семье нужно заплатить самостоятельно — например, взять льготную ипотеку для молодой семьи.
Пример: семья из трёх человек, проживающая в Москве. Им положено 18*3=54 квадратных метра. Расчётная стоимость «квадрата» в столице — 152 059 рублей. Итого — 8 211 186 рублей. Размер дотации — 35% от этой суммы, то есть 2 873 915 рублей. Именно на столько может рассчитывать эта семья. Остальную сумму, которая зависит от выбранного объекта недвижимости, они должны будут внести сами или взять в ипотеку.
Полученные средства можно пустить на:
- приобретение квартиры, дома или участка под ИЖС;
- плату строительства жилья;
- внесение первого взноса по ипотеке;
- погашение части ипотеки или процентов по жилищному кредиту.
Основное ограничение — покупать жильё необходимо в том регионе, который выдал субсидию. То есть получить сертификат в Норильске, а купить квартиру в Сочи не выйдет.
Отличия программ «Молодая семья» и «Семейная ипотека»
Как принять участие в льготной программе «Молодая семья»
Получить субсидию непросто: для начала придётся доказать необходимость улучшения жилищных условий и встать на официальный учёт. Сделать это нужно по месту жительства в органах местного самоуправления. Для постановки потребуются следующие документы:
- Свидетельство о браке.
- Документы на родных или усыновленных детей, если они есть.
- Документы о праве собственности или подтверждающие основание пользования жилым помещением.
- Заявление на получение дотации.
После сбора пакета документов и подтверждения факта стеснённых жилищных условий семья будет поставлена в очередь. В каждом регионе длина очереди разная, и время ожидания субсидии может растянуться. В среднем по стране оно составляет 4 года. За это время возраст заявителей рискует превысить установленную планку, поэтому лучше не откладывать постановку на учёт.
Приоритетным правом на получение субсидии обладают многодетные семьи, а также люди, проживающие в коммуналках, подлежащих расселению.
Дополнительные льготы и субсидии
Программа «Ипотека Молодая семья 2022» позволяет использовать для покупки жилья материнский капитал. Он может выступить в качестве первого взноса или для досрочного погашения кредита. Задействовать эти средства для внесения ежемесячного платежа нельзя.
Если в семье три или более ребёнка, то она может рассчитывать на получение безвозмездной субсидии в размере 450 тысяч рублей. Если такой сертификат пущен именно на жильё, то родители обязаны выделить долю в квартире всем детям.
Особые условия предусмотрены для многодетных семей. Субсидия предоставляется разово, если третий или последующий ребёнок родился после января 2019 года.
Субсидию можно пустить как на частичное погашение долга, так и на полное закрытие кредита. Причём если задолженность была меньше этой суммы, то остаток средств не возвращается и пропадает.
С 1 июля 2022 года многодетные семьи смогут получить ипотеку по ставке 3% годовых. Пока программа рассчитана на период до конца года. По крайней мере, о таких условиях уже объявил . Программы разрешено совмещать. Если семья отвечает требованиям, предъявляемым к участникам программы «Молодая семья», она может получить субсидию от государства, а остаток средств, необходимых для приобретения квартиры, взять на льготных условиях в ипотеку. Если к этому добавить материнский капитал, то можно стать обладателем нового жилья за приемлемую сумму и с минимальной переплатой по кредиту.
Ипотека — это не так страшно, как кажется. И пусть вы ввязываетесь в «авантюру» на 30 лет, чаще всего оно того стоит. Недвижимость каждый год дорожает, да и вы не отдаёте деньги «в пустоту»: в крайнем случае, ипотечную квартиру всегда можно продать. В итоге, вы не только вернёте свой первоначальный взнос и деньги банку, но и, скорее всего, получите ощутимый доход.
Материал по теме
28 июня 2022
Условия предоставления в 2023 году
Базовая ставкапо программе в 2023 году — 6% годовых, при этом условия конкретных банков могут отличаться, но только в выгодную для заемщика сторону. В СберБанке ставка ещё ниже — от 5,3% годовых; для жителей Дальнего Востока — от 4,7%.
Кредит выдается на срок до 30 лет, необходимый размер первоначального взноса — от 15% стоимости приобретаемой недвижимости. Минимальная сумма кредита — от 300 тыс. рублей, максимальная зависит от региона и ряда дополнительных условий. Базовые лимиты такие:
- в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленобласти лимит по кредиту — 12 млн рублей;
- в остальных регионах — 6 млн рублей.
Но воспользоваться семейной ипотекой можно и в том случае, когда нужна более крупная сумма. Недавно правительство разрешило комбинировать семейную ипотеку с рыночной. В этом случае предельный лимит по кредиту — до 30 млн рублей, из которых:
- 12 млн рублей будет субсидироваться государством для Москвы и Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленобласти;
- 6 млн рублей будет субсидироваться государством для остальных регионов соответственно.
Преимущества семейной ипотеки
Программа дает широкий выбор как по ставкам, так и по условиям, распространяется на самые разные типы недвижимости, не требует от семьи быть молодой или многодетной, ею могут воспользоваться даже одинокие родители. Наконец, это выгодно: и переплата по кредиту, и ежемесячный платеж будут существенно ниже, чем по стандартным ставками.
Рассчитать предварительные условия вы можете на ипотечном калькуляторе Домклик.
Подать заявку на ипотеку
Процедура будет стандартной — за исключением того, что помимо стандартного списка документов, который у каждого банка свой, заемщик должен будет подтвердить, что подходит под вышеописанные условия программы. Потом, если заявка одобрена, проходит сделка, и недвижимость переходит в собственность заемщиков. Но она остается в залоге — распоряжаться ею (продавать, сдавать в аренду, дарить и т. д.) можно будет только с его разрешения.
Список документов, которые нужны заемщикам СберБанка для подачи заявки на семейную ипотеку и для оформления сделки, можно посмотреть . #ИпотекаВернулась