Как получать две пенсии

Теперь у меня свой пенсионный план.

Т—Ж уже рассказывал, как получить пенсию от государства и выбрать НПФ для своей государственной накопительной пенсии. Но если хочется в старости получать больше, можно накопить на еще одну, негосударственную пенсию. Для этого нужно выбрать НПФ с подходящей инвестиционной программой и платить в него дополнительные взносы.

В статье расскажу, как это сделать.

Вступление в Программу государственного софинансирования пенсионных накоплений закончилось 31 декабря 2014 г. В настоящее время программа действует в пользу лиц, вступивших в неё и уплативших хотя бы один взнос до 31 января 2015 г.

Участие в программе ограничено 10-ю годами с года уплаты первого взноса.

На взносы, уплаченные по программе, государство предоставляет социальный налоговый вычет в размере 13% от уплаченной вами суммы.

Получить социальный налоговый вычет можно по месту работы при уплате взносов через бухгалтерию организации. Либо путем подачи декларации о доходах 3-НДФЛ по итогам календарного года.

Уплачивать взносы можно двумя вариантами:

  • Вариант 1: через бухгалтерию организации, в которой вы работаете (необходимо подать заявление).
  • Вариант 2: через терминал или кассы Сбербанка РФ.

Если вы перечисляете на накопительную пенсию от 2 000 рублей в год, но не более 12 000 рублей в год, государство удваивает эти деньги: на ваш индивидуальный пенсионный счет будет перечислена такая же сумма. Обратите внимание, что если вы перечисляете менее 2 000 рублей в год, софинансирование пенсии государством не осуществляется.

Особые условия участия в Программе созданы для застрахованных лиц, имеющих право на страховую пенсию в соответствии со статьей 8 Федерального закона «О страховых пенсиях» и не обратившихся за установлением любого из видов пенсии. Для них государственное софинансирование увеличивает уплаченную в размере от 2 000 до 12 000 рублей в год сумму ДСВ в четыре раза! То есть, уплатив 12 000 рублей в год на накопительную пенсию, такой гражданин за год пополнит с учетом государственного софинансирования специальную часть своего индивидуального лицевого счета на 60 000 рублей в год.

Получить пенсионные выплаты с учетом государственного софинансирования гражданин сможет при оформлении накопительной пенсии.

Средства пенсионных накоплений, в том числе сформированные за счет участия в Программе государственного софинансирования формирования пенсионных накоплений, могут быть выплачены правопреемникам.

Подробную информацию об участии в программе софинансирования пенсионных накоплений можно узнать в специальном разделе на сайте ПФР РФ.

Что такое негосударственное пенсионное обеспечение

Вторая пенсия, которую я коплю в НПФ, называется негосударственным пенсионным обеспечением — НПО. Схема аналогична пополняемому вкладу: сначала делаете взносы, потом выходите на пенсию, а фонд постепенно платит вам деньги обратно. Фонд инвестирует ваши накопления и в итоге выплатит больше, чем вносили.

На этапе накопления НПФ открывает мне индивидуальный пенсионный счет. Это не тот счет, который числится в Пенсионном фонде России и на котором копится государственная накопительная пенсия, а еще один, дополнительный. Он не имеет отношения к государственному пенсионному фонду. Я делаю туда взносы сам.

Деньги с этого счета фонд инвестирует в акции, облигации, ресурсы, недвижимость, драгметаллы. Некоторые фонды позволяют даже выбрать стратегию инвестирования. Потом НПФ начисляет мне доход от инвестирования. К моменту выплаты пенсии сумма на счету будет больше, чем сумма моих взносов.

Как работает вторая пенсия. На этапе накопления вы ежемесячно платите фонду, а на этапе выплат фонд ежемесячно платит вам. Все это время деньги растут за счет инвестдохода от НПФ
Как работает вторая пенсия. На этапе накопления вы ежемесячно платите фонду, а на этапе выплат фонд ежемесячно платит вам. Все это время деньги растут за счет инвестдохода от НПФ
Куда и сколько инвестирует НПФ — ищите на его сайте

Если я захочу забрать деньги на этапе накопления, фонд может взять штраф: я получу меньше, чем внес. Сумма, которую забираю, называется выкупной. Если не доживу до пенсии, штрафа не будет: накопленную сумму наследники получат полностью.

Сколько я заберу при досрочном расторжении

Этап выплат наступит, когда я получу право на пенсию по старости или инвалидности и напишу заявление о выплате в НПФ. Причем для договоров, заключенных до 2019 года, возраст выхода на негосударственную пенсию по старости повышать не стали: мужчины получают право в 60 лет, женщины в 55. Выплаты производятся раз в месяц — или реже, если размер ежемесячной выплаты меньше, чем разрешено законом.

Программа, которая определяет, сколько я буду платить, как часто и долго буду получать пенсию, называется пенсионным планом или пенсионной схемой. Пенсионную схему выбирают из того, что предлагает фонд. По моему пенсионному плану я могу вносить от 500 , когда захочу. Требований по частоте взносов нет. Я в программе уже год и вношу в месяц.

Моя пенсионная схема предполагает, что я буду получать негосударственную пенсию не менее пяти лет. Могу выбрать больший срок, например десять лет, тогда ежемесячная выплата будет меньше.

При условии, что я буду вносить в среднем 1500  в месяц до 60 лет, а потом получать негосударственную пенсию до 65 лет, ежемесячная выплата составит 21 000 . Всего получу в 2,6 раза больше денег, чем внесу. Кроме того, за период накопления еще получу налоговый вычет за участие в программе негосударственного пенсионного обеспечения — и верну 63 тысячи рублей НДФЛ.

Страховые взносы работодателя (6% от зарплаты до налогообложения) в рамках системы обязательного пенсионного страхования
(ОПС) – не единственный способ формирования накопительной пенсии. Вы можете начать формировать накопительную пенсию с помощью добровольных дополнительных страховых взносов.

Дополнительные страховые взносы

В отличие от формирования накопительной пенсии за счет 6% страховых взносов работодателя или участия в Программе софинансирования, начать перечислять добровольные взносы для обеспечения себе достойной жизни на пенсии можно в любой момент.

Читать также:  Официальная программа архитектуры и градостроительства Московской области на 2017-2024 гг

Размер уплачиваемых дополнительных страховых взносов (ДСВ) определяется Вами самостоятельно. Заявление об уплате дополнительных страховых взносов на накопительную пенсию подается в Социальный фонд России (СФР) лично или через работодателя, в зависимости от того, каким образом Вы желаете перечислять средства.

В заявлении должны быть указаны:

  • Ваш страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС);
  • Ваши фамилия, имя, отчество;
  • Ваше место жительства.

ДСВ могут уплачиваться Вами самостоятельно или через работодателя по Вашему заявлению. В любом из этих случаев взносы уплачиваются за счет Ваших собственных средств.

Я хочу платить ДСВ:

Подать заявление на уплату ДСВ можно:

  • В территориальный орган СФР по месту жительства;
  • Через многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг (МФЦ);
  • В форме электронного документа.

Для оплаты взноса:

  • Необходимо прийти в любое отделение банка с заполненным бланком платежной квитанции и уплатить взнос. Бланк можно получить в территориальном отделении СФР по месту жительства, на сайте СФР или в любом отделении банка;
  • Не позднее 20 дней со дня окончания квартала Вам необходимо представлять в территориальный орган СФР по месту жительства копии платежных документов за истекший квартал с отметками банка об исполнении.

Дополнительные страховые взносы инвестируются наряду с остальными пенсионными накоплениями и могут быть переведены в выбранный Вами негосударственный пенсионный фонд для наилучшего инвестирования.

Если Вы самостоятельно или через работодателя уплачиваете ДСВ, Вы имеете право на получение социального налогового вычета.

Особенности подачи заявления:

  • В подаваемом работодателю заявлении необходимо указать размер ежемесячно уплачиваемого взноса в денежной сумме или процентах от зарплаты;
  • Размер уплачиваемого взноса может быть изменен на основании Вашего заявления;
  • В случае Вашего увольнения работодатель без соответствующего заявления прекращает уплачивать ДСВ со дня Вашего увольнения.

Как перечисляются взносы:

  • Работодатель, получивший заявление об уплате дополнительных страховых взносов либо об изменении размера уплачиваемого ДСВ, перечисляет взносы, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения соответствующего заявления;
  • Прекращение либо возобновление уплаты дополнительных страховых взносов также осуществляется с 1-го числа месяца, следующего за месяцем подачи соответствующего заявления.

Дополнительные страховые взносы инвестируются наряду с остальными пенсионными накоплениями и могут быть переведены в выбранный Вами негосударственный пенсионный фонд для наилучшего инвестирования.

Если Вы самостоятельно или через работодателя уплачиваете ДСВ, Вы имеете право на получение социального налогового вычета.

Программа софинансирования

Программа государственного софинансирования формирования пенсионных накоплений начала действовать в России 1 октября 2008 года. Она была разработана государством с целью предоставить гражданам дополнительную возможность увеличить размер своей будущей накопительной пенсии.

  • Вступить в Программу можно было до 31 декабря 2014 года, внести первый взнос – до 31 января 2015 года.

  • За это время 15 849 000 россиян стали участниками Программы.

  • В данный момент стать участником Программы больше нельзя.

Суть Программы заключается в том, что государство удваивает Ваши добровольные взносы в накопительную пенсию в течение 10 лет с момента уплаты первых взносов по Программе.

Условия участия:

  • Минимальный взнос участника Программы – 2000 ₽ в год;
  • Максимальный взнос участника Программы – не ограничен;
  • Максимальный размер софинансирования со стороны государства – 12 000 ₽.

Это означает, что участник Программы может вносить более 12 000 ₽, но государство добавит только 12 000 ₽.

Вы перечислили в свою накопительную пенсию 12 000 рублей в течение года, значит государство по итогам года добавит к вашим взносам еще 12 000 рублей. Таким образом, ежегодно Ваш пенсионный счет может пополняться на 24 000 рублей, которые инвестируются наряду с остальными пенсионными накоплениями.

Как оплатить взнос

Дополнительные взносы в накопительную пенсию перечисляются в Социальный фонд России (СФР) независимо от того, где формируется Ваша накопительная пенсия. ПФР передает эти взносы в выбранный Вами негосударственный пенсионный фонд.

Уплачивать взносы можно двумя способами:

Необходимо прийти в любое отделение банка с заполненным бланком платежной квитанции и уплатить взнос. Бланк с необходимыми реквизитами можно распечатать, получить в территориальном отделении СФР по месту жительства или в любом отделении банка.

Взносы можно перечислять:

  • равными платежами в течении года: например, платить по 1 000 ₽ в месяц;
  • разовыми платежами: например, в апреле перечислить 2 000 ₽ и еще 10 000 ₽ перечислить в декабре.

Необходимо подать в бухгалтерию Вашей организации заявление в произвольной форме с указанием размера ежемесячного взноса по Программе в денежной сумме или в процентах от зарплаты.

Если Вы хотите прекратить уплату взносов через работодателя или изменить их сумму, подайте новое заявление в бухгалтерию.

Читать также:  Постановление "Об утверждении государственной программы Российской Федерации "Социальная поддержка граждан"" было принято правительством Российской Федерации

Средства, формируемые в результате участия в Программе, попадают на тот же индивидуальный лицевой счет, где уже формируется накопительная пенсия.

Если Вы не успели вступить в Программу или же хотите отчислять дополнительные средства на накопительную пенсию, Вы всегда можете начать уплачивать дополнительные страховые взносы.

Что заплатит государство

Государственная пенсия разделена на две части: страховую и накопительную. Страховая часть формируется в ПФР и идет на выплаты тем, кто уже сейчас достиг пенсионного возраста. Накопительная часть переводится в один из негосударственных пенсионных фондов или в управляющую компанию на именной счет и будет выплачиваться вам по достижении пенсионного возраста.

Никто точно не знает, какая государственная пенсия будет через 30 лет, когда я выйду на пенсию. В 2021 году размер средней страховой пенсии по старости — 17 500 . Прожиточный минимум пенсионера на 2021 год — 10 022 .

Меня не устраивает такой уровень жизни, поэтому я заключил договор негосударственного пенсионного обеспечения.

Как выбрать пенсионный план

Чтобы стать участником программы негосударственного пенсионного обеспечения, сначала почитайте о критериях выбора НПФ. У вас будет дополнительный критерий — наличие в НПФ подходящего пенсионного плана. Учтите, что в России существуют негосударственные пенсионные фонды, которые не занимаются накопительной пенсией, а работают только с негосударственной.

Пенсионные планы расписаны в пенсионных правилах каждого фонда. Для удобства НПФы дают таблицы и презентации на своих сайтах.

Чтобы выбрать пенсионный план, сначала решите, как часто и много готовы платить по взносам и как долго хотите получать пенсию. Еще на размер будущей пенсии влияет ваш возраст и доходность фонда.

На сайте можно скачать статистику по НПФ за различные периоды
Пенсионные схемы у каждого фонда со своими нюансами. Этот НПФ предлагает пять вариантов НПО

Первоначальный взнос. Можете сразу внести крупную сумму, а можно копить с нуля. По моему пенсионному плану минимальная первоначальная сумма составляет 1000 .

Ежемесячные взносы — сколько будете вносить каждый месяц. По моей пенсионной схеме я могу вносить минимум 500 . Могу пропускать и в  месяце не платить. Но так можно не во всех НПФ.

Период накопления — срок, в течение которого будете делать ежемесячные взносы. Не обязательно платить до выхода на пенсию. Можно выйти на дополнительную пенсию через тридцать лет, но делать взносы только десять, а потом еще двадцать они будут расти за счет инвестиций НПФ.

Возраст, когда планируете получить негосударственную пенсию. Нельзя получить негосударственную пенсию до наступления официального пенсионного возраста по старости или инвалидности. Чем позже наступит период выплат, тем больше успеете накопить. Можно выйти на негосударственную пенсию позже, чем на государственную, и позже, чем предусматривает пенсионный план. Для этого не нужно менять договор: период выплат не наступит, пока не напишете заявление. Если заявление подать через три года после выхода на пенсию, то и выплаты начнутся через три года.

Период выплат может быть срочным или бессрочным. Срочный период означает, что вы выбираете срок, в течение которого вам заплатят накопленную сумму, или периодичность выплат, и они производятся до исчерпания суммы на счету.

По примерным расчетам, я накоплю 1 260 000  к концу периода взносов. Если захочу получать пенсию в течение пяти лет, то ежемесячная выплата составит 21 тысячу. Если буду получать десять лет, то по 10,5 тысяч рублей.

Остаток средств на пенсионном счете инвестируется даже в период выплат, поэтому пенсия ежегодно индексируется. Также при таком варианте выплат остаток накоплений наследуется, если участник программы умрет раньше, чем закончатся деньги на индивидуальном пенсионном счете.

При бессрочном периоде вы получаете вторую пенсию так же, как государственную, то есть до конца жизни. Чтобы рассчитать ежемесячную выплату, НПФ делит накопленную сумму на ожидаемую продолжительность жизни в месяцах.

Продолжительность жизни фонд определяет по данным Росстата для каждого года рождения и пола. Если проживете дольше, выплаты продолжатся в том же размере.

Вы накопили 1 300 000 . Ожидаемую продолжительность жизни фонд определил в 15 лет — 180 месяцев. Тогда вторая пенсия считается так: 1 300 000 / 180 = 7222 . Если проживете дольше 15 лет, все равно будете получать по 7222  каждый месяц пожизненно.

Наследования накоплений при бессрочном периоде не будет. Этот вариант может быть строже по условиям уплаты взносов: в договоре прописывается обязательство вносить определенную сумму в год. Если внесли меньше, НПФ может расторгнуть договор или переключить на срочный тип выплат.

Доходность НПФ определяет, сколько к вашим взносам добавит фонд. Чем выше доходность, тем выше пенсия. Доходность неизвестна заранее и каждый год меняется. Я сравнил доходность моего НПФ со средней доходностью по вкладам — НПФ проиграл только один раз.

Иногда НПФ может сработать в минус. По моей пенсионной схеме, если фонд понесет убыток, инвестиционный доход не начислится, но накопления не пострадают. Убыток НПФ компенсирует за счет своего резерва. Существуют схемы, в которых фонд гарантирует минимальную доходность, например 4%. Если сработал хуже, увеличивает ваши накопления на 4% за свой счет.

Цены тоже растут, поэтому сравнивайте доходность фонда с инфляцией. Разница между ними — это реальная доходность пенсионных инвестиций.

Статистику по инфляции найдете на сайте Росстата. Фонды публикуют показатели доходности за прошедшие периоды на официальных сайтах, но я смотрю сайт ЦБ РФ. НПФ на своем сайте отчитывается о том, сколько процентов заработал, а не сколько начислил. Начисляют на пенсионный счет меньше, потому что берут комиссию за работу. На сайте Центробанка можно рассчитать эту комиссию и узнать, какую доходность реально получили.

Если после вычета комиссии НПФ за год начислил 10%, а инфляция за этот же год — 3%, то реальная доходность пенсионных накоплений составит 7%. Если доходность ниже инфляции, в реальных ценах накопления уменьшаются.

Читать также:  Портал государственных и муниципальных услуг санкт петербурга вход в программу

Выбрать пенсионный план поможет пенсионный калькулятор. Найдите его на сайте НПФ и подставьте параметры: пол, возраст, первоначальный взнос, ежемесячный взнос. Калькулятор выдаст предполагаемую сумму пенсии.

Например, вы решили получать дополнительно к государственной пенсии 100 000  в течение пяти лет. Вам до пенсии 30 лет. Калькулятор показывает, что в течение этого срока ежемесячный взнос — 4000 . Это при средней доходности НПФ в 8% годовых. За период накопления вы перечислите в фонд 1 440 000 , а инвестиционный доход составит 4 млн рублей.

Поиграйте с ползунками калькулятора, подберите величину взносов и период накопления, чтобы получить желаемую пенсию. Доходность НПФ тоже можно менять в калькуляторе: можете сделать пессимистичный и оптимистичный прогноз

Некоторые НПФ позволяют менять пенсионную схему в период накоплений. Обратите внимание, как будут рассчитывать выкупную сумму, если досрочно расторгнете договор или заберете всё разом на этапе выплат. Уточните, сколько получат наследники при смерти вкладчика.

Потом заключите с выбранным фондом договор об открытии индивидуального пенсионного счета — ИПС, делайте взносы и следите за накоплениями через личный интернет-кабинет. Там же потом подадите заявление на выплату пенсии.

Я делаю взносы и слежу за второй пенсией через личный кабинет. Оплата занимает две минуты. Сейчас я накопил 6000 

Как получать две пенсии
Как получать две пенсии
Как получать две пенсии

Как накопить на старость

Кто делает взносы

Индивидуальный пенсионный счет

Кто делает взносы

Вы — и работодатель по желанию

Кто делает взносы

Кто делает взносы

Минусы добровольного пенсионного обеспечения

Мне не все нравится в НПО. По этим программам можно попасть на штраф, НПФ берет комиссию с моего дохода, нужно постоянно платить, а пенсию дадут нескоро. В отличие от банковских вкладов или накопительной пенсии, накопления не застрахованы в Агентстве страхования вкладов.

Низкая ликвидность. Если расторгнуть договор до определенного срока, возьмут штраф. Снять часть денег и оставить на счету остальные тоже нельзя. Максимальная выгода будет только при заключении договора на долгий срок.

Еще мой договор запрещает забирать накопления целиком на этапе выплат. Например, я накопил 10 млн рублей и стал получать 25 000  в месяц, а через два года решил забрать остаток — 9,4 млн рублей — сразу. НПФ мне откажет — придется и дальше получать по 25 000  в месяц.

Комиссия НПФ. Фонд работает с накоплениями не сам, а передает деньги управляющей компании. Перед тем как получить доход, я плачу две комиссии: управляющей компании за инвестирование средств в ценные бумаги и фонду за управление индивидуальным пенсионным счетом. Это снижает доходность. ЦБ РФ на своем сайте в разделе «Основные показатели деятельности негосударственных пенсионных фондов» указывает доходность до выплаты комиссий и после нее.

Мой НПФ за 2017 год получил доходность 10,62%, а чистая доходность после уплаты всех комиссий составила 8,7%. Значит, общая комиссия составила 1,92%.

Размер и очередность платежа по некоторым пенсионным планам нужно строго соблюдать: нельзя пропустить или заплатить меньше.

Например, по пенсионной схеме нужно ежегодно вносить на счет не менее 12 000 . Не внесете — НПФ имеет право разорвать договор или перевести вас на другой пенсионный план.

Взносы не защищены в АСВ. Государство не гарантирует возврат взносов на вторую пенсию в случае ликвидации НПФ. Государственная накопительная пенсия, с которой работают НПФы, застрахована в Агентстве страхования вкладов, а взносы по НПО — нет. Как рассказали в моем фонде, за эти взносы отвечает только НПФ своим имуществом. Поэтому я выбирал фонд с высоким рейтингом надежности.

Легко спутать

У нас несколько вариантов накопить себе на старость.

Обязательный только один — обязательное пенсионное страхование. В рамках ОПС формируется накопительная пенсия. Взносы на нее делает работодатель, а вы могли участвовать в софинансировании, можете делать дополнительные взносы или пополнять за счет материнского капитала.

Эта статья рассказывает о программах негосударственного пенсионного обеспечения — НПО. Их предлагают негосударственные пенсионные фонды.

Страховые компании предлагают похожий продукт: добровольное пенсионное страхование. Здесь будут другие плюсы и минусы. Например, нельзя прекращать взносы, а в случае смерти страховая не всегда делает выплату родственникам.

Банки тоже предлагают долгосрочные пенсионные вклады.

Если вы делаете добровольные взносы по пенсионной программе, но находите противоречия с текстом статьи — проверьте, возможно, у вас не НПО.

Запомнить

  1. Заключить договор негосударственного пенсионного обеспечения можно с негосударственным пенсионным фондом. Вы платите взносы и по достижении пенсионного возраста получаете дополнительную ежемесячную пенсию.
  2. При выборе программы фонда учтите минимальный размер и периодичность взноса.
  3. Если расторгнете договор досрочно на этапе накопления, получите выкупную сумму. Она может быть меньше, чем вы внесли.
  4. Оформляйте налоговый вычет.
  5. И внимательно читайте договор, прежде чем его подписать.

Плюсы негосударственного пенсионного обеспечения

За участие в программе дают налоговый вычет, а с накоплениями может помочь работодатель.

Налоговый вычет в 13% сделают с суммы взносов до 120 000  в год. Например, за 2020 год вы внесли 10 тысяч рублей по программе добровольного пенсионного обеспечения. Значит, в 2021 году можно вернуть 1300  НДФЛ. Если воспользуетесь личным кабинетом на сайте налоговой, сможете оформить все налоговые вычеты сразу.

Налоговый вычет оформляется при подаче декларации или у работодателя. Чтобы оформить во время подачи декларации, зайдите на сайт налоговой и откройте личный кабинет. В процессе подготовки декларации перейдите в раздел социальных вычетов, на страницу «Договор добровольного пенсионного страхования или негосударственного пенсионного обеспечения». У работодателя этот вычет можно получить в текущем году, но только если взносы удерживаются из зарплаты и перечисляются в НПФ по вашему заявлению.

В качестве подтверждения приложите договор о негосударственном пенсионном обеспечении, который скачаете из личного кабинета фонда, и выписки или квитанции об уплате взносов.

Выберите пункт «Договор негосударственного пенсионного обеспечения». Далее введите наименование фонда, ИНН, КПП, дату и номер договора. Укажите сумму сделанных за год взносов, нажмите «Сохранить» и продолжайте заполнять декларацию

Корпоративные программы софинансирования НПО — это когда вы платите взносы напополам с работодателем: одну половину вычитают из зарплаты, вторую добавляет компания. Это добровольное дело работодателя, часть соцпакета, как ДМС. В этом случае фирма сама выберет НПФ.

Например, у всех сотрудников РЖД вычитали из зарплаты взносы в корпоративный НПФ. Теперь эти пенсионеры получают две пенсии: государственную и корпоративную.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *