Особенности ипотеки различных видов недвижимого имущества.
Ипотечное кредитование в сфере промышленности.
Многие предприятия испытывают острую нехватку оборотных средств, в частности свободных денежных средств, без которых невозможны реконструкция и модернизация производства, приобретение сырья, материалов, повышение уровня конкурентоспособности продукции.
Залог предприятия в современной российской практике встречается довольно редко. Это объясняется, прежде всего, отсутствием эффективного механизма оценки такого имущества, сложностями в его реализации, длительностью и высокой стоимостью затрат на оформление договора, большим количеством необходимых документов и др. Для заемщика в этом случае необходимы консультации опытных юристов, так как риск потери всего имущественного комплекса предприятия весьма велик.
Обычно в имущественный комплекс предприятия при его залоге включаются все материальные и нематериальные активы, в том числе: здания, сооружения, оборудование, инвентарь, сырье, готовая продукция, права требования, исключительные права и т. п.
Обязательство, обеспечиваемое ипотекой предприятия, должно по сумме составлять не менее половины стоимости имущественного комплекса предприятия со сроком исполнения не менее одного года после заключения соответствующего договора. Банк при оформлении договора об ипотеке предприятия обычно уделяет значительное внимание оценке не только собственно имущества предприятия, но и его задолженностей (особенно перед бюджетом). Это связано с тем, что покупатель, который приобретает на публичных торгах предприятие, одновременно приобретает также и все обязанности собственника предприятия. При залоге отдельных производственных объектов действующего предприятия обязательна всесторонняя оценка возможностей их реализации в отрыве от единого хозяйственного комплекса. Для рассмотрения возможности предоставления кредита под залог предприятия банку требуется, прежде всего, технико-экономическое обоснование использования и возврата кредита. В заявку на получение ипотечного кредита под залог предприятия также входят бухгалтерский баланс предприятия, график поступления доходов и обязательных платежей и другие документы по требованию кредитора. Кредитное подразделение банка обращает особенное внимание на несоответствия в финансовом плане доходов и расходов предприятия на период кредитования, сравнивает с аналогичными планами за предыдущие периоды, проверяет наличие необходимой производственно-технической базы для выполнения этого плана (например, производственных и складских площадей, оборудования, трудовых ресурсов и т. п.).
Стоимость предмета залога при ипотеке может определяться несколькими способами:
на основе балансовой стоимости имущественного комплекса.
У залогодателей юридических лиц имущество отражается по остаточной стоимости на балансе организации. С учетом того, что основные фонды предприятия подвергаются периодической переоценке для приведения их стоимости в соответствие с рыночной ценой на момент переоценки, можно предположить, что остаточная стоимость достаточно реально отражает цену основных фондов предмета залога.
основывается на заключении независимой оценочной компании, которая должна иметь лицензию оценщика. Несомненно, такая оценка является более достоверной, так как осуществляется профессиональными оценщиками на основе проверенных специальных методик оценки имущества. Основной недостаток этого способа состоит в том, что такая оценка происходит без учета возможных изменений в рыночной стоимости заложенного имущества, хотя и отражает реальную стоимость имущества на момент оценки. Кроме того, затраты на оценку возлагаются на заемщика, а они весьма значительны.
оценка стоимости имущества осуществляется самим банком. При этом обязательно принимается во внимание фактическое и перспективное состояние конъюнктуры рынка по видам имущества, справочные данные об уровне цен. Преимуществом такой оценки является ее безвозмездность для заемщика, однако, она достаточно трудоемка для банка.
Если заемщик не выполнил в срок своих обязательств по договору, взыскание обращается на предмет залога в пользу банка. Обычно банк не имеет права на самостоятельную реализацию предмета залога на открытых торгах. Для этого предусмотрена специальная процедура, которая производится за определенный процент от выручки предмета залога на торгах.
При залоге недвижимости обращение взыскания на предмет залога производится либо по решению суда, либо на основании соглашения сторон, удостоверенного нотариально. Исключение из данного правила составляет залог предприятия или недвижимости, имеющей особенную историческую или культурную ценность.
Реализация недвижимости на торгах (или аукционе) начинается с установления первоначальной цены недвижимости по соглашению между сторонами (либо по решению суда). Если же торги не состоялись, банк имеет право заключить соглашение с залогодателем о приобретении имущества по его начальной цене. В таком случае ипотека прекращается.
Если соглашение о продаже банку предмета залога не состоялось, назначаются повторные торги, где цена имущества снижается на 15%. В случае, когда недвижимость не была никем приобретена и на повторных торгах, банк имеет право покупки этого имущества по цене на 25% ниже первоначальной. Ипотека считается прекращенной, если залогодатель не воспользовался этим правом в течение месяца с момента окончания повторных торгов.
Особенности ипотеки земельных участков, зданий и сооружений.
Если залог зданий, строений осуществляется одновременно с залогом земельного участка, то залог земельного участка, если иное не предусмотрено договором об ипотеке, не требует залога зданий (сооружений), расположенных либо строящихся на заложенном земельном участке.
Но ипотека зданий (сооружений) допускается с одновременной ипотекой земельного участка, на котором оно расположено, либо части этого земельного участка, достаточного для функционального обеспечения закладываемого здания (сооружения).
Следует отметить, что залог квартир, расположенных в многоквартирных домах, может осуществляться без залога земельного участка, на котором расположен дом или другое строение.
Развитие государственных ипотечных программ в современной России
Зарегистрируйся в два клика и получи неограниченный доступ к материалам,а также
на новый заказ в Автор24. Это бесплатно.
Развитие государственных ипотечных программ в современной России
Без поддержки государства в современном мире трудно будет решить вопрос доступности жилья. Поскольку государство вплотную входит в этот процесс, соответственно предоставляет поддержку для развития ипотеки. Проблема общедоступного жилья входит в состав главных направлений социально-экономического развития страны.
В России жилищная проблема всегда была важна. Поэтому ипотечный кредит выполняет значительную роль в вытеснение государственных ресурсов финансирования потребностей организаций и жилищного строительства на надежной основе банковским кредитом.
Для населения, которое вынужденно сейчас копить на жилье в абсолютном объеме, условия для создания долгосрочного ипотечного кредитования представляют прекрасную альтернативу, так как оно позволяет приобрести жилье в эксплуатацию на начальном этапе. Цены на квартиры растут с каждым годом и большинство людей не имеет возможности накопить, ее цена всегда будет впереди накоплений граждан.
Кредит, который выдается под залог недвижимости, непосредственно включающий земельную собственность, часто практикуется в экономике. Землевладение оказывает воздействие на устройство кредитных отношений населения и организаций, располагающие в имуществе которых приватизированные квартиры, жилищные фонды и др.
Первое, что необходимо сказать, это то, что одна из значительных трудностей коммерческих банков — риск невыплаченных кредитов. Следовательно, банки нацелены сократить эту вероятность, благодаря, различным методикам гарантирования выплат банковских ссуд.
Ипотечные кредиты всегда влекут за собой залог недвижимости – ипотекой. Залог недвижимости всегда был часто применяемый способ обеспечения гарантированного исполнения ответственности заемщиков, так как порой только это побуждает человека выплачивать кредитные обязательства.
В России уже как минимум 7-8 лет существует ипотека на недвижимость. Следует отметить, что, как и во всех сферах она имеет подъемы и упадки, так как, к примеру, до кризиса ипотека выдавалась под более высокие проценты, на малый срок и был больший выбор в банках. Главная проблема – высокая инфляция. Исследования мировой политики говорит о том, что ипотечное кредитование может благополучно существовать с инфляцией не более 25 %, но в Российской Федерации она выше.
Все более множество банков активным развитием ипотечное кредитование, поэтому на рынке недвижимости установилась команда лидеров.
Будет ли ипотека одной из центральных программ формирования розничного бизнеса в состояние почти неминуемого торможения показателей роста различного кредитования? Станут ли кредиты на жилье дешевле?
Тем не менее, следует признать, что несмотря на высокие цены на квартиру и не малые процентные ставки, люди берут все больше и больше ипотечных кредитов. С одной стороны, это куда более выгодное вложение денежных средств, чем, к примеру оплата за съем жилья, но ведь нет гарантии, что через год заемщик не потеряет работу. Так стоит ли брать на себя такой риск?
Предлагаю рассмотреть некоторые самые популярные ипотечные программы, существующие в данное время.
Начнем с ипотеки с государственной поддержкой от «Сбербанка России».
Теперь и те, кто работает во внебюджетной сфере, имеют возможность усовершенствовать жилищные условия, прибегнув к ипотечному кредиту.
В руководстве России опубликовали информацию о том, что «Ипотека с государственной поддержкой» будет продлена до конца 2016 года
Зарегистрируйся, чтобы продолжить изучение работы
. Это означает, что государство возмещает банку расхождения между настоящей стоимостью кредита и той суммой, которую платит заемщик. Для покупателя это значит только одно – ипотека становится более доступной.
Сбербанк России занимает ведущее положение на рынке ипотечного жилищного кредитования. Если не вдаваться в подробности, то Сбербанк предоставляет самые эффективные и небольшие процентные ставки по жилищным кредитам, а вдобавок еще продолжительные сроки кредитования (до 30 лет), а также право выплаты кредита в любом филиале Банка. При этом многие коммерческие банки хоть и пропагандируют ипотеку под 9% годовых, но добавив еще страховку, комиссии, и. т.п. платежи, получается, что ставка процентов в конечном счете на уровне 14-16% годовых.
«Молодая семья – доступное жилье».
Банки ориентируются на супругов до 30 лет, которые имеют одного или более ребенка. Также, как и в других ипотечных программах они должны иметь первоначальный взнос, но он меньше, чем для других заемщиков в банке. Взнос составляет, как правило 10% от стоимости недвижимости.
Вообще, если сравнивать программу для молодой семьи с другими программами, то появляется самое интересное:
— есть индивидуальные подходы;
— быстрые сроки на выдачу;
— возможность использования материнского капитала;
— минимальный размер первоначального взноса.
Но эти предложения есть во многих других банках и зачастую это такой маркетинговый ход. Поэтому молодым людям, которые готовятся внести первоначальную оплату по ипотеке, стоит рассмотреть программы разных банков и выбрать более подходящие для их семьи.
Для молодых людей есть определенные ключевые вещи, на которые стоит обратить внимание: потенциальный заемщик должен определиться с будущей покупкой. Лучше обратить внимание на вторичное жилье, особенно, если приобретаемая недвижимость первая. Первоначальный взнос на вторичное жилище, как правило, меньше, чем в новостройке, что для молодой семьи выгоднее. Следующие – это то, что лучше брать максимальный срок кредита, так как например, девушка может уйти в декрет и доходы семьи будут меньше.
К тому же, рассчитаны отдельные кредиты для персон, которым неосуществимо взять ипотеку на общих условиях. Выгодными ипотечными программами в 2016 году смогут прибегнуть такие типы граждан:
• военные;
• сотрудники бюджетных организаций;
• молодые и многодетные семьи;
• ветераны.
«Военная ипотека» — это специально разработанная программа, предоставляющая военнослужащим получить квартиру за счет государственных средств.
С помощью этой программы уже десятки тысяч военнослужащих приобрели жилье на подходящих условиях.
В соответствии с данными, которые были оглашены ФГКУ «Росвоенипотека», спрос на приобретение жилья благодаря военной ипотеки в ЮВО по сравнению с 2015 годом вырос в 5 раз. Лидирующем регионом по предложению на рынке строящегося жилья является Краснодарский край.
В большинстве случаев период военной ипотеки зависит от возраста заемщика
50% реферата недоступно для прочтения
Закажи написание реферата по выбранной теме всего за пару кликов. Персональная работа в кратчайшее
время!