По указанию Дмитрия Медведева возобновлена государственная программа субсидирования автокредитов, которая стартовала в 2009 году и досрочно завершилась через 4 года.
Какие определены условия программы государственного субсидирования автокредитов?
Требования, предъявляемые к льготному автокредиту
Список автомобилей, попадающих под программу субсидирования автокредита
Подводные камни программы субсидирования автокредита
Кто может стать участником кредитной программы государственного субсидирования?
Перспективы программы субсидирования
Кто может оформить субсидирование автокредитов?
Порядок расчета процентной ставки при льготном автокредитовании
Суть проекта: компенсация банку, выдавшему ссуду, третью часть ставки рефинансирования. Главные его отличия от предыдущего – отсутствие конкретного перечня машин: можно купить как отечественное, так и иностранное авто любой марки.
Максимальная стоимость транспорта увеличилась до 1 млн рублей.
Для расчета процентной ставки по льготному займу используйте формулу: C = Д – 2/3 x P
Допустим, ставка банка составляет 20%, тогда льготная годовая ставка уменьшится до 10,67%.
Какие определены условия программы государственного субсидирования автокредитов?
Ввиду небольшого бюджета, выделенного на субсидирование, государство может ограничить количество кредитных договоров. Каковы новые условия программы государственного субсидирования автокредитов?
Основные условия таковы:
Окончание выдачи субсидий предварительно назначено на декабрь 2015 года.
Требования, предъявляемые к льготному автокредиту
Правительство возобновило программу по стабилизации положения в отечественном автомобилестроении. В настоящее время действует доработанная, расширенная схема компенсации процентов населению по приобретению автотранспорта в кредит. Смысл проекта: выплата банку третьей части ставки рефинансирования каждой выданной ссуды. От предыдущей программы новую отличает отсутствие определенного списка машин: заемщик может приобрести отечественный, иностранный автомобиль любой марки, изготовленный в пределах РФ.
Требования, предъявляемые к льготному автокредиту: денежная форма ссуды – рубли, целевая аудитория – физические лица, состояние транспорта – новые авто. Максимальная цена кредитного авто – 1 млн. рублей, полная масса – до 3,5 тонн. Первый взнос должен составлять не меньше 20% от стоимости транспорта. Максимальный период кредита: 3 года. Ставка банка не может превышать ключевую ставку ЦБ больше чем на 10%.
Список автомобилей, попадающих под программу субсидирования автокредита
Список автомобилей, попадающих под программу субсидирования автокредита, не предусмотрен. Главный ограничитель выбора машины – это цена и российская сборка. Под критерии попадают недорогие модели отечественных брендов, а также бюджетные варианты Hyundai, Kia, Renault, Citroen, Daewoo и другие. Банки-участники субсидированного автокредита вправе самостоятельно составлять перечень машин, входящих в систему льготного кредитования.
Авто не должно быть ранее зарегистрированным. Комиссию за процедуру оформления банки не взимают. Стоимость КАСКО можно включить в залоговую сумму. Ввиду малого бюджета субсидирования, государство предусматривает возможность ограничения количества кредитных договоров.
Подводные камни программы субсидирования автокредита
Потенциальному заемщику следует предварительно учесть подводные камни программы субсидирования автокредита. Так, выбранный автосалон для покупки автотехники может сотрудничать с ограниченным числом банков, поддерживающих проект субсидирования. Ввиду масштабной востребованности льготного автокредитования некоторые банковские учреждения намеренно повышают ставки, что снижает выгоду для заемщика.
Подбирая банк, необходимо изучить дополнительные комиссии, не подлежащие субсидированию. Оплату первого года КАСКО можно включить в сумму кредита, поэтому заемщик ее не ощущает. Через год оплата дорогостоящей страховки ложиться на плечи автовладельца, обременяя дополнительной финансовой ношей.
Кто может стать участником кредитной программы государственного субсидирования?
Участником программы субсидированного кредитования может стать частное лицо с паспортом гражданина России старше 21 года, но моложе 65 лет. При наличии зарплатного счета, стажа работы больше 3-х месяцев, постоянной регистрации в регионе подачи кредитной заявки решение по кредиту банки принимают за 15 минут. Многие банки требуют представить трудовую книжку, справку 2-НДФЛ с указанием доходов заемщика за последний квартал.
Перспективы программы субсидирования
Рынок сбыта транспортных средств РФ в последние годы сильно упал. После старта проекта финансовой помощи при получении автокредита ведущие аналитики России указали на положительную тенденцию продаж. По итогам года было реализовано больше 60 000 автомобильных единиц.
При неизменности условий автокредита, росте ликвидности, минимальном количестве просрочек, Минфин прогнозирует широкий размах, большие перспективы программы субсидирования, поскольку опыт доказал эффективность системы. Государственный проект не поможет решить проблему автомобилестроения РФ на 100%, однако может выступить мощной стимулирующей силой, которая даст возможность поднять уровень продаж, успешно развить автомобильный рынок РФ.
Кто может оформить субсидирование автокредитов?
На официальном ресурсе министерства опубликован ответ на вопрос: кто может оформить субсидирование автокредитов? Это список банков, имеющих аккредитацию, заявивших о желании участвовать в проекте льготного автокредитования. Среди предложений можно встретить исключительно стабильные бынки, занимающие ТОПы рейтингов, и специализированные финансовые организации, занимающиеся автокредитованием.
Учреждения традиционно выставляют требования к заемщикам о предъявлении справок и документов: паспорт, постоянная регистрация, заполненная работодателем форма о доходах сотрудника, водительские права. Перечень дополнительных документов устанавливают индивидуально.
Порядок расчета процентной ставки при льготном автокредитовании
Ставка субсидирования привязана к ставке банка России (около 14% годовых), составляет около две трети – около 15% годовых. Порядок расчета процентной ставки при льготном автокредитовании привязан к формуле: C = Д – 2/3 x P, где C – ставка процента по автокредиту, Д – традиционная банковская ставка, P – актуальная ставка рефинансирования. Если выполнить общие расчеты ставки, то итоговое значение покажет снижение на 9%.
Ставка кредитования зависит от срока кредитования (максимальный – 3 года), наличия страховки. Определяется как разница между существующей ставкой кредитного учреждения на дату подписания договора и скидкой в рамках льготной программы ЦБ, действующей в момент выдачи кредита.
Государственная программа льготного кредитования
Льготный автокредит с государственным субсидированием можно получить при покупке нового автомобиля отечественных или иностранных марок, собранного на территории Российской Федерации. Потому как программа направлена на поддержку отечественного автопрома и восстановление потребительского спроса.
Суть программы состоит в том, что государство помогает заемщику выплачивать часть процентной ставки по кредиту, а именно 2/3 ставки рефинансирования ЦБ (ставка рефинансирования составляет 8,25%, следовательно, компенсация равняется 5,3%). С учетом того, что средняя ставка по автокредиту колеблется на уровне 12-18%, то вам нужно будет переплатить всего 8-13%.
Условия льготного кредита
Оформить кредит по программе льготного автокредитования можно на любой из 50 автомобилей, вошедших в список Минпромторга. Во-первых, максимальная стоимость машин, попадающих под действие субсидирования, установлена на уровне 750 тыс. рублей. Во-вторых, первоначальный взнос должен быть не менее 15%. В-третьих, срок кредита не должен превышать 36 месяцев. В-четвертых, кредитование осуществляется только в рублях.
Остальные параметры кредита будут соответствовать конкретному выбранному продукту банка. Подобрать самые выгодные условия льготного автокредитования можно, воспользовавшись кредитным калькулятором Сравни.ру.
Список автомобилей, доступных по программе льготного автокредитования: Chevrolet NIVA, Chevrolet Cruze, Fiat Albea, Fiat Doblo, Fiat Ducato, Ford Focus, Kia Spectra, LADA-1117, LADA-1118, LADA-1119, LADA-2104, LADA-2105, LADA-2107, LADA-2111, LADA-2112, LADA-2112, LADA-2114, LADA-2115, LADA-2121, LADA-2131, LADA-2131, LADA-2171, LADA-2172, LADA-2329, Renault Logan, Skoda Fabia, Skoda Octavia, UAZ Hunter, UAZ Patriot, UAZ Pickup, ГАЗ-2217, ГАЗ-2310, ГАЗ-2705, ГАЗ-2705, ГАЗ-3221, ГАЗ-3302, УАЗ-2206, УАЗ-2360, УАЗ-3303, УАЗ-3741, УАЗ-3741, УАЗ-3962, Volga Siber, ИЖ-2717, Hyundai Sonata, Hyundai Accent, ТагАЗ С100, ТагАЗ Road Partner, ТагАЗ Tager, ТагАЗ LC100.
На новый автомобиль
АО «Тинькофф Банк»
Кредит Европа Банк (Россия)
АО «Кредит Европа Банк (Россия)»
Минпромторг объявил о частичном возобновлении программы льготных автокредитов на 2023 год. Она будет действовать, пока не закончатся выделенные на это средства — 5 млрд рублей.
Программа льготного автокредитования с господдержкой дает некоторым категориям граждан возможность взять автокредит с первоначальным взносом за счет бюджета. Максимальный размер взноса — 25% для Дальнего Востока, 20% для остальных регионов и 25% для электромобилей отечественного производства по всей России.
Государство не выдает взнос деньгами, а перечисляет их напрямую банку после заключения кредитного договора. Далее вместо слова «взнос» мы будем писать «скидка», поскольку, по сути, так и получается: покупатель платит за автомобиль или меньше.
Программа действует, пока не закончатся выделенные на нее деньги. Участвовать в программе могут не все, есть требования и к характеристикам машины.
Рассылка для автолюбителей и тех, кто подумывает ими стать
Главное о том, сколько стоит владеть машиной, к чему быть готовым и как отстаивать свои права, — в вашей почте дважды в месяц. Бесплатно
Кому дадут льготный автокредит в 2023 году
Заемщики из всех льготных категорий должны соответствовать общим условиям программы. Вот они:
Но не все заемщики, соответствующие этим условиям, смогут получить скидку. Есть дополнительные требования. Вот кому подойдет эта программа:
Для скидки должно соблюдаться одно из перечисленных условий.
В сообщении Минпромторга перечислены не все категории граждан, на которых распространяется программа. Например, не упоминаются родители одного ребенка до 18 лет. Но они указаны в постановлении правительства, которое регулирует эту программу. Их право на льготный автокредит в 2023 году подтверждают и банки, которые выдают такие кредиты.
Какие требования установлены для автомобилей
В 2023 году у нового автомобиля должны быть такие характеристики:
Баллы присваиваются по соглашению производителя с Минпромторгом. Так подтверждается, что машина произведена в России. Например, российская сварка кузова дает 400 баллов, окраска — 500 баллов, использование российского металла — 200 баллов. Заемщикам в это можно не вникать: на машины уже получены заключения. Поэтому достаточно уточнить в автосалоне, что можно купить в кредит с господдержкой.
Каждый год необходимое количество баллов растет. Модель, которая подходит в 2023 году, может не соответствовать условиям в 2024.
Минпромторг не указывает конкретные модели, которые можно купить со скидкой. Список доступных автомобилей можно посмотреть на сайтах банков, которые выдают льготные автокредиты. Среди них такие:
Какими будут срок и ставка по льготному автокредиту
В 2023 году срок и ставка по кредитам в рамках госпрограммы — на усмотрение банка. В постановлении правительства ограничений нет. Раньше кредит давали не более чем на три года, но с 2020 года это условие отменили.
Ставку государство тоже не регулирует. Заемщик получает только скидку, а субсидии на проценты больше нет. У автосалонов бывают договоренности с банками, так что есть шанс взять автокредит по низкой ставке — например не 12, а 5%. Льготный кредит на приобретение автомобиля можно оформить в 12 банках, они перечислены в сообщении Минпромторга.
Первоначальный взнос тоже может быть любым, если он подходит заемщику и банку. Например, в качестве взноса могут учесть стоимость предыдущего автомобиля, если он сдается в том же салоне.
В любом случае первоначальный взнос будет увеличен на сумму скидки — 20 или от конечной стоимости машины. Максимальная скидка для электромобилей — 625 000 , для остальных машин — 500 000 . Эти деньги банк получит от государства.
Нужно ли оформлять каско
При оформлении автокредита автомобиль должен быть в залоге у банка. Это автоматически означает его добровольное страхование: банк не одобрит кредит без страховки.
Если для покупки той же машины взять потребительский кредит, то скидки не будет, зато и каско оформлять не придется. А ставка порой бывает даже ниже, чем по льготной программе.
В любом случае после оформления кредита от каско можно отказаться — на это отводится 14 дней, так называемый период охлаждения. Если с машиной ничего не случилось, страховая компания или банк обязаны вернуть деньги за полис.
Иногда сумма скидки больше или равна стоимости каско. Получится, что хоть реальной экономии и нет, но машина застрахована за счет бюджета — тоже неплохая гарантия.
Если не хотите отказываться от каско, можно вернуть деньги за страхование жизни. Период охлаждения тоже две недели.
Можно ли гасить льготный кредит досрочно
В условиях программы нет никаких ограничений на досрочное погашение. У банка их тоже быть не может. Полностью погасить кредит можно хоть на следующий день после покупки машины. Иногда работники банков, которые оформляют кредиты прямо в салонах, говорят, что нужно платить проценты хотя бы три месяца. Это лукавство — но вы соглашайтесь. Получайте скидку и гасите кредит через неделю, никто вам не запретит.
Для погашения льготного кредита иногда выгоднее оформить потребительский — без залога и даже по более низкой ставке. Вы берете льготный автокредит под 14%, получаете скидку 20%, оформляете каско. А потом оформляете в другом банке потребительский кредит под 11% и возвращаете деньги за каско. Гасите автокредит с господдержкой, чтобы не переплачивать проценты, — а скидку при этом возвращать не нужно. И машина будет свободна от обременений.
Получится ли сэкономить благодаря этой программе
С помощью льготных автокредитов на самом деле можно сэкономить — например 117 тысяч рублей. Даже если банк навязывает дополнительные услуги — потом можно отказаться от ненужных и забрать деньги.
Но не ведитесь на формулировки о субсидии, господдержке и льготах. Заранее уточняйте все условия и интересуйтесь другими программами в автосалоне. У производителей бывают более выгодные предложения при покупке новых машин — независимо от наличия детей и водительских прав.
Условия льготных автокредитов изменились
Эта статья написана на основе личного опыта автора. С тех пор в программе льготного автокредитования произошли изменения. С февраля 2020 года скидку давали только при покупке машины не дороже 1 млн рублей. Но в июне лимит снова повысили — Также изменились требования к заемщикам. Список моделей, которые можно купить с господдержкой, ограничили.
Я думал, что не могу позволить себе купить новый автомобиль, но в итоге все-таки купил.
Сначала я выбирал подержанную иномарку и перечитал кучу статей о недостатках разных моделей. Закрывая очередное всплывающее окно с автомобилем по цене однушки, я решил рассмотреть новые российские автомобили.
Лада — это, конечно, не Мерседес, но три года эксплуатации она выдержит. Поэтому я узнал о господдержке, изучил кредитные предложения и уехал на своей Ладе Весте прямиком из автосалона, о чем пока не жалею.
Посему поведаю, как купить новый автомобиль при помощи государства и потребительского кредита и не переплатить лишнего.
Очень много кредитов
Чтобы купить автомобиль, автор этой статьи использовал не только автокредит: часть первоначального взноса за машину он внес при помощи потребительского кредита. Автокредит дал автору возможность получить поддержку от государства, а потребительский кредит — взять автокредит на выгодных условиях. После покупки автомобиля автор объединил кредиты в один и смог снизить ежемесячную нагрузку по платежам.
В статье автор делится своим опытом и схемой, которая сделала кредитную нагрузку посильной для него. Если вы просто хотите взять автокредит, такая схема вряд ли вам нужна.
Выгодно ли брать сразу несколько кредитов, чтобы гасить один другим, — спорно. Сам автор считает, что потребительский кредит для автокредита следует брать лишь в том случае, если на первоначальный взнос своих средств не хватает. Иначе от кредита будет только вред.
Редакция согласна. Лучше копите правильно и быстро.
Понять, попадаете ли вы под субсидию
В Российской Федерации действует программа льготного автокредитования: государство компенсирует часть расходов на машину, которую автолюбитель покупает в кредит. Чтобы попасть под субсидию, нужно соответствовать определенным требованиям. Их много.
До 2020 года государство помогало купить автомобиль, если:
В июне 2020 года категорий заемщиков стало больше. У меня в собственности автомобилей не было, поэтому под программу я попадал. Это не все требования, которые нужно выполнить, чтобы получить господдержку. Есть другие — общие.
Кредит. Машину обязательно нужно покупать в кредит, причем это должен быть автокредит, а не потребительский. При автокредите машина находится в залоге у банка до полного его погашения. Это как ипотека, только на машину. Срок кредитования — не более трех лет.
Гражданство РФ и водительские права. У заемщика должно быть гражданство РФ и российское водительское удостоверение.
Отсутствие других автокредитов. В год покупки автомобиля у заемщика не должно быть других кредитных договоров на покупку автомобиля.
Само получение субсидии очень простое: достаточно сообщить о своем желании кредитному менеджеру и подписать предложенный бланк.
Мое заявление на участие в госпрограмме льготного автокредитования
Выбрать автомобиль и определиться с кредитом
С господдержкой можно купить далеко не любой автомобиль. Требования к транспортному средству довольно жесткие, но в моем случае они носили формальный характер из-за ограниченного бюджета:
Я остановился на Ладе Весте из-за цены: 677 900 рублей на момент покупки. Киа Рио и Хендай Солярис в сравнимых комплектациях выходили минимум на сто тысяч дороже. Переплачивать такую сумму я не хотел. Плюс меня подкупал кузов «универсал». Китайский автопром я не рассматривал в принципе.
Мой будущий автомобиль на стоянке автосалона
Оценка финансовых возможностей. Я не раз брал кредиты и знаю, что это большая нагрузка. Поэтому перед покупкой автомобиля я всё рассчитал, чтобы потом не переплатить.
У меня была старенькая Самара, которая была оформлена на отца, и белая зарплата. Самару я продал за 120 тысяч рублей, а белая зарплата помогла мне получить кредит с хорошей процентной ставкой.
Несмотря на субсидию от государства в размере 10% от стоимости автомобиля — почти 68 тысяч рублей, денег мне не хватало. На момент покупки я не знал, что для участия в программе господдержки нужно брать именно автокредит, поэтому в январе 2018 года я решил взять потребительский в размере 490 тысяч рублей под 13,75% годовых. Цель кредита не указывал, просто на личные нужды.
Позже в автосалоне я выяснил, что машины в нужной мне комплектации и цвете в наличии нет. Ее нужно было заказать и ждать А для получения субсидии необходимо было взять автокредит прямо в салоне, чтобы свою выгоду получили автосалон, банк и другие участники цепочки. Причем обязательное условие для заключения договора автокредитования — покупка полиса каско. Учитывая, что каско на новый автомобиль я бы в любом случае оформлял, сильно меня это не расстроило.
Я положил потребительский кредит в ящик, заказал автомобиль и стал ждать звонка менеджера. Пока ждал, я уже платил 11 410 в месяц по кредитному договору.
Оформить документы в автосалоне
Наступил апрель. Меня наконец пригласили в автосалон для оформления документов.
При заключении договора автокредитования меня ожидал еще один сюрприз. Оказывается, у банков есть понятие минимальной суммы, которую они готовы предоставить в кредит при покупке автомобиля. То есть не получится взять фиктивный автокредит на 10 тысяч рублей.
Мне объяснили условия заключения кредитного договора на 300 тысяч рублей. С учетом требования банка о минимальной сумме и моего потребительского кредита, машину я купил на следующих условиях:
От первого кредита у меня осталось 200 тысяч рублей. Тут отмечу, что без потребительского кредита я бы в принципе не смог купить автомобиль. С его помощью я также смог внести максимальный первоначальный взнос по автокредиту.
Всего за новый автомобиль я платил 18 649 рублей в месяц по двум кредитным договорам.
Вернуть страховку
Из 300 тысяч рублей заемных средств по автокредиту 43 713 рублей составляли страховки и смс-информирование. Я решил от них отказаться и расторг договоры страхования жизни и По закону, это можно сделать в так называемый «период охлаждения» — время, когда страхователь вправе отказаться от договора и вернуть страховую премию в полном объеме. Период охлаждения длится две недели с момента заключения договора.
Со страхованием жизни понятно: кроме комиссионных от страховой компании банк получает уверенность в том, что с заемщиком ничего не случится и он будет вовремя гасить кредит. Услуга позволяет клиенту в случае утраты автомобиля получить возмещение разницы между его первоначальной стоимостью и суммой возмещения по каско.
Документы лучше всего направить в страховую заказным письмом с описью вложения. Такое письмо подтвердит, что именно и когда вы направили. Еще можно самостоятельно отнести документы в отделение страховой компании и попросить сотрудника поставить печать о получении заявления на вашей копии. Но заказное письмо — менее затратный по времени способ, поэтому я остановился на нем.
К каждому заявлению нужно приложить копию договора страхования и копию паспорта. Чтобы страховая перечислила деньги на карту, в заявлении нужно указать реквизиты для перечисления платежа.
Через 30 дней после того как страховая получила мои заявления, мне на карту вернули 100% стоимости страховок: 12 202 рубля за и 27 311 рублей за страхование жизни.
Заявление на отказ от страховки
Объединить кредиты, если их несколько
Если для покупки автомобиля вам по причине пришлось взять несколько кредитов, их следует объединить в один потребительский. Это стало моей следующей целью.
Для этого в августе 2018 года я подал заявление в банк и подобрал лучшие для себя условия потребительского кредита. Кредит пришлось брать на миллион рублей, зато с фиксированной процентной ставкой — 11,7%. Я снова собрал справки от работодателя и согласился на страховку за 5300 рублей. Она включала в себя защиту близких, защиту средств на банковских картах и защиту дома.
Кредитному специалисту я рассказал всё как есть: что беру такую сумму для погашения кредитов в других банках, взятых под более высокую процентную ставку. Сыграло ли это роль, я не знаю, но кредит я получил. Моя кредитная нагрузка временно возросла еще на 22 210 рублей в месяц.
Я сразу погасил предыдущие кредиты: выплатил 450 тысяч рублей по потребительскому и 250 тысяч по автокредиту. И написал еще одно заявление: на возврат 4200 рублей за по договору автокредитования. Это был последний возврат по навязанным услугам.
Итого на погашение предыдущих договоров я потратил 700 тысяч рублей из полученного миллиона. У меня осталось 540 тысяч рублей: 300 тысяч неиспользованных средств последнего кредита, 200 тысяч от первого потребительского кредита и 40 тысяч возврата по страховкам.
Я не удержался и оставил на личные нужды 200 тысяч рублей, чтобы наконец-то закончить ремонт. Остаток в размере 340 тысяч рублей пустил на досрочное погашение кредита.
Сколько в итоге стоила моя машина
На момент написания статьи у меня есть желанный автомобиль, порядок в доме и кредит в размере 660 тысяч рублей.
По состоянию на декабрь можно сказать, что с учетом 120 000 рублей от продажи старого автомобиля я уже заплатил за машину 286 886 рублей по трем кредитным договорам до рефинансирования и после него. Деньги за страховки я вернул.
Сейчас я продолжаю платить 14 568 рублей в месяц. Если бы я не решил доделать ремонт, ежемесячный платеж был бы 10 149 рублей. Это недешево, зато купил сам.
Откуда я брал деньги и куда они шли
Стоимость нового автомобиля — 677 900 .
Мои предварительные расчеты в январе 2018 года:
Я купил машину в апреле 2018 года.
Взял автокредит 303 823 , платеж 7310 /мес.
Осталось на руках 201 115 , платеж по кредитам 18 649 /мес.
Я решил рефинансировать свои кредиты в августе 2018 года и взял большой кредит — 1 000 000 , платеж 22 210 /мес. плюс страховка 5300 .
После рефинансирования я вернул деньги за — 4200 .
Осталось выплатить по кредиту 659 372 , платеж 14 568 в месяц.
Запомнить
Изначально я планировала купить машину за наличные: часть накопила, часть заняла у родителей.
В начале 2018 года начала обзванивать дилеров. Сотрудник дилерского центра рассказал мне про государственную субсидию на первый автомобиль. Я изучила условия программы и неплохо сэкономила, хоть и пришлось взять кредит. Расскажу, как я это сделала.
Я заплатила за Ниссан Террано 1 057 500 , хотя он стоил 1 175 000
Что за программа господдержки
Мы уже писали о программе льготных автокредитов. Расскажем вкратце. в возрасте с водительским удостоверением может получить субсидию на новую легковую машину отечественной сборки. Это не только «Автоваз»: например, в России собирают Форды, Рено, Киа, Хендаи. Размер субсидии фиксированный — 10% от стоимости автомобиля, а на Дальнем Востоке — 25%. Когда я выбирала автомобиль, его стоимость не должна была превышать 1,45 млн рублей. В ноябре 2019 года лимит уменьшили. В 2020 году скидку дадут только при покупке машины не дороже 1 млн рублей.
Субсидия работает так: покупатель выбирает автомобиль в салоне и оформляет автокредит. Если покупатель подходит под условия господдержки, к первоначальному взносу по кредиту государство добавит 10% стоимости автомобиля — будто их заплатил сам будущий автовладелец.
Государство дает эти деньги не покупателю, а банку, который предоставляет кредит. А банк добавляет субсидию к первому взносу за машину.
Субсидию дадут, если это первая машина в жизни покупателя или если в семье больше одного несовершеннолетнего ребенка. Придется также заполнить анкету и указать, что в предыдущем году вы не брали автокредит. И написать заявление, что в ближайший год вы его брать не будете. Это не бюрократия банка, а условия субсидии, прописанные в постановлении правительства.
До 2018 года были ограничения по максимальной ставке по кредиту, максимальному сроку и минимальному первоначальному платежу. Сейчас это отменили — условия кредита определяет банк.
В каком банке можно взять субсидию
Субсидию можно взять в любом банке из списка Минпромторга: последняя версия списка включает 26 банков. Подать заявление на участие в программе может любой банк, соответствующий требованиям: банк должен быть российской юридической организацией без просроченных задолженностей перед государством и заключить с бюро кредитных историй договор присоединения. Минпромторг проверит документы, представленные банком, и заключит с ним договор.
Минпромторг обязан проверять не только сам банк, но и условия выдачи каждого кредита. Если условия нарушены, банк не получит возмещение, а если это выяснится после выплаты компенсации, банк обязан будет вернуть субсидию государству в течение 30 дней.
Так ли выгодна господдержка
В салоне автодилера, которого я выбрала, было отделение банка, поэтому я сразу узнала, какие условия кредита будут у меня. Банк предложил кредит на 24 месяца под 16,5% годовых с равными платежами и возможностью досрочного погашения. Есть льготный период, когда задолженность можно полностью погасить в любой момент. Когда он закончится, полное погашение кредита нужно будет заказывать через оператора за месяц. Позже я объясню, почему это условие важно.
Плюс субсидии в том, что ее добавляют к первоначальному взносу в момент покупки машины, а не возвращают в неопределенном будущем: первоначальный взнос просто становится больше на 10% стоимости машины. Минус в том, что ставка по такому кредиту обычно выше, чем у банков, которые не участвуют в программе господдержки. Например, без господдержки мне предлагали кредит под 13,9% годовых.
Если брать машину в кредит с минимальным первоначальным взносом, ничего волшебного в господдержке нет: экономия 10% при оформлении сильно уменьшится того, что ставка по кредиту выше. В результате переплата может оказаться даже больше, чем без господдержки. Но пользу от субсидии получить можно.
Заберите свое у государства!
Как получать вычеты, льготы и пособия, рассказываем в нашей рассылке раз в месяц. Подпишитесь!
Как сэкономить 10% стоимости машины
Я планировала покупать машину за наличные, поэтому придумала такой план: оформить кредит только для того, чтобы получить субсидию, и сразу закрыть его, чтобы не платить проценты.
Расчет такой: покупаю машину за 1,2 млн рублей, государство добавляет мне на нее 10% — 120 тысяч. Остается заплатить 1,08 млн. Из них 908 тысяч отдаю сразу, а на 100 тысяч беру кредит и возвращаю его полностью через два дня. Переплата по кредиту за пару дней — в районе ста рублей. А 120 тысяч рублей — чистая прибыль, освобожденная от налогов. В итоге я так и поступила.
Банк оформлял кредит два часа и произвел целую папку документов. Отдельное соглашение подробно рассказывало, что будет со мной и моими персональными данными, если я не внесу платеж вовремя. А от меня потребовали всего два документа: паспорт и права
Если платить кредит по графику банка, переплата будет 18 тысяч рублей. Делать так я, конечно, не буду
Без чего кредит не дадут
Каско. В договоре четко прописано, что каско — обязательное условие на весь срок кредита, но не меньше чем на год. Если вы собирались ограничиться ОСАГО, то расходы на каско могут перекрыть выгоду от субсидии.
Если вы не планировали покупать каско, стоит внимательно посчитать выгоду от господдержки. Например, машина стоит 500 тысяч — субсидия составит 50 тысяч. Стоимость полиса каско для водителя с минимальным стажем может съесть всю выгоду. А если машина стоит 1,4 миллиона, то субсидия в 140 тысяч уже добавляет смысл покупке, даже если изначально вы не планировали оформлять каско. Я собиралась брать каско в любом случае — пока довольна.
Если оформлять страховку не в автосалоне, стоит зайти на сайт банка и убедиться, что выбранный страховщик есть в списке компаний, удовлетворяющих требованиям кредитора: этот пункт тоже есть в кредитном договоре. Список надежных по мнению моего банка автостраховщиков был размещен на главной странице — 53 компании и телефон для связи на случай, если ни одна не подошла.
Официальное трудоустройство. Сотрудник банка сразу предупредил, что без официального трудоустройства кредит, скорее всего, не одобрят. Государство стимулирует трудящихся граждан.
Менеджеры автосалона в такой ситуации советуют написать работу телефоном», так как заявки проверяют не очень тщательно. Сотрудники автосалона вообще на удивление легко советуют сообщать недостоверную информацию. Например, менеджер рассказал, что есть шанс получить субсидию, даже когда это не первый автомобиль: если предыдущие машины покупали за наличные, в кредитной истории их нет. Если слукавить и подать заявку на субсидию, банк может ее одобрить.
Делать так я не советую — расскажу почему.
Как проверяют заявку на кредит и что будет, если обнаружат подлог
За год до всей этой истории я хотела взять машину в кредит. И пока я узнавала условия кредита разных банков, каждый дилер, к которому я обращалась, отправлял заявку в банк, с которым этот салон сотрудничает. В итоге мне позвонили из десяти банков: настойчиво спрашивали про кредитные карты, займы, рабочий телефон, количество детей, машин и сколько я трачу на продукты. Часто из одного банка звонили несколько раз и разные люди. Было некомфортно: я не знала, сотрудник банка или мошенник сейчас спрашивает меня про сумму на карте. Приходилось задавать встречные вопросы.
Кредит, который я в итоге оформила для господдержки, оказался самым спокойным. Я заполнила стандартную анкету у сотрудника дилерского центра, а через два дня он позвонил и сказал: «Приезжайте, заявка одобрена». Никаких звонков и справок с работы. Возможно, дело в том, что первый взнос больше 90% — лучшая гарантия выплаты кредита.
Для получения субсидии банк каждый месяц представляет в Министерство промышленности и торговли заявление о предоставлении субсидии. Министерство проверяет сведения и подтверждает или отклоняет выдачу субсидии. В дальнейшем министерство обязано проверять соблюдение условий. Если окажется, что машина была не первая или покупатель взял еще один автокредит, банк обязан вернуть субсидию государству. В этом случае банк потребует от покупателя вернуть субсидию и заплатить проценты за пользование средствами.
Как получить выгоду больше 10%
Государство возмещает банку стоимость субсидии в конце года, а банк зарабатывает на процентах с автокредита и делится с салоном. Поэтому автосалоны поддерживают и продвигают эту субсидию. Менеджер не признался, какой у него за это бонус, но сказал, что готов дать дополнительную скидку, если я оформлю субсидию. Проблема в том, что сотрудники дилерских центров изначально закладывают в цену большой запас прочности, чтобы щедрее торговаться, поэтому скидка может оказаться ложной.
Поэтому рабочий алгоритм такой: до конца переговоров обсуждать цену на машину без кредита. Полностью согласовать стоимость машины, дополнительного оборудования и страховки. И только после этого спросить про субсидию. Скорее всего, менеджер предложит еще: скидку или дополнительное оборудование.
Я так снизила цену машины на 40 тысяч рублей: договорились, что медиацентр с навигатором и камерой оплачиваем пополам. Еще такой подход облегчает переговоры, потому что трудно все время держать в голове стоимость с учетом субсидии и без нее.
Как погасить кредит и что делать после этого
Наконец мы согласовали стоимость машины, страховки и размер кредита и подписали с банком договор. Банк автоматически создал личный кабинет с графиком платежей. В пачке бумаг, которую я получила, был отдельный лист с подробным описанием, как и где можно вносить платежи, какие комиссии за это придется платить.
По условиям договора банк дал мне 30 дней, чтобы погасить кредит досрочно, — это называется свободным периодом. В этот период кредит можно погасить полностью в любой день. Когда свободный период закончится, списания досрочного платежа придется ждать не день, а месяц. Проценты по моему кредиту начисляли ежедневно, поэтому лучше погасить кредит сразу — как только банк создаст счет. Обычно это происходит через два дня.
В инструкции к погашению кредита сказано: когда кредит погашен, надо доехать до банка, закрыть счет и получить справку с печатью, что кредит полностью закрыт и я ничего не должна. Об мне сказали менеджер автосалона и сотрудник банка. По договору ставка за просроченный платеж — 36,5% в год, поэтому я решила не пренебрегать советом, приехала в банк, написала заявление и получила справку.
Стоит проверить и все приложения, которые использовали для платежа. В приложении банка было указано, что кредит закрыт, и я решила, что приняла все меры предосторожности. А через два месяца после получения всех подтверждений и справок случайно обнаружила в личном кабинете активный автоплатеж, по которому через год после погашения кредита со счета должно было списаться еще 100 тысяч рублей.
Пришлось звонить в банк и выяснять, что происходит. Оказалось, что этот автоплатеж нельзя просто отключить: это действие должно пройти процедуру одобрения. Видимо, его одобрили, потому что через несколько дней автоплатеж исчез. Надеюсь, больше никакие неожиданные списания меня не ждут.
Ехать за справкой о погашении кредита через весь город не хотелось, но это лучше, чем через несколько лет узнать, что у меня остался незамеченный долг, который оброс процентами
Чем кончилась история
Пока я размышляла, как лучше покупать машину, менеджеры дилерских центров продолжали звонить, а предложения становились интереснее. Мне предлагали скидки, другие цвета, дополнительное оборудование и страховку за счет салона.
Важно помнить, что чудес не бывает: если предложение было очень соблазнительное, выяснялось, что мне хотят продать машину прошлого или даже позапрошлого года. За этим важно следить не только потому, что покупать двухлетнюю машину по цене новой невыгодно. По условиям господдержки на двухлетнюю машину субсидию не дадут — даже на новую.
В итоге, снизив цену примерно на 150 тысяч, мы согласовали комплектацию для машины 2018 года — получилось 1 175 000 . По господдержке я получила 117 500 — осталось 1 057 500 . Из них 957 500 я заплатила сразу, а на 100 тысяч взяла кредит.
С кредитом я немного затянула: погасила его только через пять дней. Заехала в банк, написала заявление о закрытии счета, получила справку, что мои обязательства «исполнены в полном объеме», попросила, чтобы на справке была печать. В итоге переплата составила около 180 рублей.
С тех пор прошел год. Я проехала 19 тысяч километров, побывала в Питере, Нижнем Новгороде, Ульяновске, Саранске, Минске и Польше, пробила и починила колесо, вернула долг родителям и нашла гараж.
Мы ездили в Санкт-Петербург на белые ночи, заезжая во все города по дороге. Это Торжок — один из трех лучших городов России по версии Артемия Лебедева
В июле поехали из Москвы под Ульяновск на Ulcamp — ежегодную конференцию айтишников на Волге. Туда — через Саранск, обратно — через Нижний Новгород. В этот раз мы не зависели от самолета и автобусов, поэтому снаряжение везли с собой, а когда все закончилось, задержались еще на полдня
В 2022 году на льготных условиях машину могли также приобрести семьи, у которых есть хотя бы один несовершеннолетний ребенок, водители, впервые приобретающие транспортное средство, а также автовладельцы, которые сдавали в трейд-ин имеющееся у них транспортное средство старше шести лет. В остальном условия программы остались почти теми же: под действие программы подпадают отечественные автомобили стоимостью до 2 млн рублей, базовая скидка на уплату первоначального взноса по кредиту составит 20% от стоимости автомобиля (для жителей Дальневосточного федерального округа — 25%). Но снизилась скидка на электромобили российского производства. Теперь она составляет 25% для всех заемщиков (но не более 625 тысяч рублей) вместо 35% (не более 925 тысяч рублей) в 2022 году.
Правовые аспекты эксплуатации транспорта эксперты «РГ» разбирают в рубрике «Юрконсультация»
В минпромторге пояснили, что в 2023 году программа льготного автокредитования продолжает свою работу после внутреннего перераспределения бюджетных средств в рамках действующего лимита в 5 млрд рублей (10,2 млрд рублей в 2022 году).
«Программа льготного автокредитования возобновляется. Выделенные под реализацию программы на текущий год бюджетные средства были перераспределены таким образом, чтобы обеспечить продление этой востребованной меры поддержки», — пояснили в пресс-службе минпромторга. В 2023 году она «продолжит действовать для групп граждан, которые наиболее остро нуждаются в поддержке». В министерстве уточнили, что кредит на приобретение автомобиля в льготном порядке можно оформить в ВТБ, Драйв Клик банке, Совкомбанке, Росбанке, Газпромбанке, банке «Открытие», Генбанке, Российском национальном коммерческом банке, Кредит Европа Банке, БыстроБанке, ОТП Банке и РН Банке.
В ноябре минпромторг сообщал, что по итогам десяти месяцев 2022 года по программе было продано 34,1 тысячи автомобилей, объем предоставленных скидок составил около 7 млрд рублей. В планах до конца 2022 года по программе было продать не менее 50 тысяч машин.
При этом в прошлом году в программе льготного автокредитования участвовали все модели Lada, УАЗ, ГАЗ, а также китайский кроссовер Haval Jolion. В этом году основным бенефициаром программы остается «АвтоВАЗ».
Месяц назад президент компании Максим Соколов говорил, что лимиты льготного автокредитования по бензиновым авто на этот год уже исчерпаны. Соколов тогда пояснил, что из 5 млрд почти 1,5 млрд рублей были направлены под программу электромобилей, добавив, что электромобилей в январе в России было продано менее двадцати штук. Позже в минпромторге сообщили, что прорабатывают возможность переноса средств программы в части электромобилей на автомобили с двигателем внутреннего сгорания.